Differenza tra le Fattispecie dell’art.1284 C.C. e art.117 del TUB. Applicazione nel Contratto di Conto Corrente

Indipendentemente dal fatto che sia o meno in gioco, come documento processuale, la famosa clausola 7 dei modulari ABI, occorre distinguere nettamente da un punto di vista logico-giuridico il caso in cui si agisca ex art.1284 dai casi in cui si faccia valere la nullità della clausola di rinvio agli usi di piazza, prevista dall’art.117 del TUB.
Quando si agisce ex art. 1284 cod. civ. si nega la debenza degli interessi superiori al tasso legale perché non sono stati approvati per iscritto. Il debitore non deve provare niente né chiedere che sia dichiarata nulla la clausola di rinvio agli usi di piazza. Se talvolta in relazione a tale clausola si parla di nullità anche in riferimento all’art.1284 del c.c., se ne parla impropriamente. In realtà non si tratta di nullità, ma di insufficienza ad integrare il requisito della forma scritta. La nullità sancita dal comma 6 dell’art.117 del TUB , richiamato dal comma 7 dello stesso articolo, è ontologicamente diversa dalla fattispecie di cui all’art.1284, anche se materialmente è in contestazione sempre la stessa clausola e lo stesso documento materiale (l’art. 7 del modulario ABI). Essa infatti può essere oggetto di contestazione in quanto insufficiente da integrare il requisito della forma scritta o per farne dichiarare la nullità, come sanzione per la violazione di una norma imperativa.
Ciò è tanto vero che le disposizioni del TUB non si applicano ai rapporti antecedenti l’entrata in vigore dello stesso e possono essere fatte valere solo dal cliente, se a lui più favorevoli. E’ quindi il cliente debitore (in sede di citazione o di opposizione a decreto ingiuntivo)che deve scegliere se:
chiedere l’accertamento della non debenza degli interessi ultralegali per mancanza di approvazione per iscritto e di conseguenza la modifica delle poste del conto corrente con la sostituzione degli interessi passivi ultralegali con quelli legali e la restituzione di quanto indebitamente percepito dalla banca, oltre agli interessi attivi (se e dal giorno in cui per effetto di tale sostituzione il conto dovesse diventare attivo)
o se chiedere che venga dichiarata, ricorrendone i presupposti, la nullità della clausola de qua ai sensi della legge del 1992 poi recepita nel TUB,con le conseguenze di cui al comma 7 dell’art.117 del TUB.
Non si vede con che logica giuridica si possa applicare il criterio dell’art. 117 TUB se chi agisce (in opposizione o con citazione) chiede l’applicazione dell’art.1284 del cod. civ. Il giudice infatti deve rispondere al petitum e non può dichiarare la nullità di una clausola di cui si chiede soltanto l’insufficienza ad integrare il requisito dell’approvazione per iscritto. Di più non si vede come si possa applicare una norma che può essere fatta valere solo nell’interesse del cliente se questi non chiede che sia fatta valere! Si ritorna perciò alla situazione vigente prima della legge del 1992, con la sostituzione dell’interesse legale all’interesse ultralegale non concordato per iscritto!
Vista la casistica di cui sopra assolutamente non univoca (tasso minimo o massimo dei bot annuali, tasso fisso dall’anno antecedente la conclusione del contratto o aggiornati di anno in anno?), sarà una scommessa di chi agisce, sulla base di quello che il Tribunale o la Corte d’appello locale deciderà sul modo di applicazione dell’art.117 TUB, scegliere se agire sulla base del 1284 cod. civ o sulla base dell’art.117 del TUB.
E’ appena il caso di far notare che una soluzione della Suprema Corte che accogliesse il principio della sostituzione del tasso ultralegale con quello legale, o comunque della modifica di anno in anno del tasso di riferimento dei bot annuali, previsto dall’art.117 TUB ,corrisponderebbe alla logica giuridico –economica, privilegiando la natura di rapporto di durata del contratto di conto corrente. Inoltre tale soluzione eliminerebbe l’abnormità dell’adozione di un tasso fisso per tutta la durata del contratto di conto corrente, tasso fisso tra l’altro non concordato e non voluto sia nella sua natura che nell’entità.

Avv. Giuseppe Tarditi

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